Wer in der nächsten Zeit ohnehin eine Immobilie finanzieren möchte, der sollte dieses “Projekt” nun möglichst schnell in Angriff nehmen. Denn noch kann man sich durch einen schnellen Kreditabschluss die niedrigen Zinsen auf lange Sicht hin sichern. Auch derzeitige Kreditnehmer, die bereits einen Immobilienkredit in Anspruch nehmen, können sich die aktuellen Zinsen sichern. Möglich ist das durch den Abschluss eines Forward Darlehens, welches in der aktuellen Zinssituation eine ideale Alternative zur späteren Anschlussfinanzierung in vielleicht erst ein oder zwei Jahren ist. In beiden Fällen, also sowohl bei der Erstfinanzierung als auch bei der Anschlussfinanzierung, sollte man sich für eine lange Zinsbindung entscheiden. Diese sollte mindestens zehn, noch besser sogar 15 oder 20 Jahre betragen, um die Zinsen so langfristig wie es geht zu sichern. Die Wahl der langfristigen Zinsfestschreibung ist daher derzeit auch der wichtigste Aspekt, den man bei einer Immobilienfinanzierung beachten sollte.

Darüber hinaus ist selbstverständlich ebenso der Vergleich der Angebote für die  Immobilienfinanzierung wichtig, da hier größeres Einsparpotenzial vorhanden ist. Der Grund dafür, dass die Experten weitere Erhöhungen der Zinsen in der Sparte Immobilienfinanzierung erwarten ist vor allem die jüngst vergangene und die weiterhin erwartete Entwicklung beim Leitzinssatz. Wegen der seit Monaten steigenden Inflationsrate hat die EZB den Leitzins vor kurzem schon das zweite Mal in diesem Jahr erhöht. Und da in der nächsten Zeit eher mit einem weiteren Anstieg der Inflationsrate zu rechnen ist, sind auch weitere Zinsschritte der EZB sehr wahrscheinlich. Insofern wird die Entwicklung des Leitzinssatzes einen sehr großen Einfluss darauf haben, wie sich zukünftig die Zinsen für Immobilienkredite entwickeln werden.

1. Welche Erträge bringen meine Ersparnisse nach Steuern?
2. Welche Zinsbelastung nach Steuern würde eine Finanzierung auslösen?
3. Faustregel: ist 1. kleiner als 2. sollte eigenfinanziert werden (und umgekehrt)!

Im Grunde stellt der Einsatz des Eigenkapitals eine Investition mit einer 100 % sicheren Rendite in Höhe des Schuldzinssatzes dar. Mit den Eigenmitteln schaffe ich mir Zinsen vom Hals und erziele so eine Rendite, die mit den Kosten einer Schuldenaufnahme verglichen werden muß. Für viele dürfte die eigenfinanzierte Variante somit die bessere sein. Dies gilt oftmals dann nicht, wenn man

• meint, den Zinsatz der Bank mit der eigenen Geldanlage-Rendite toppen zu können,
• die Zinsen der Bank steuerlich abzugsfähig sind, bspw. wenn in eine vermietete Immobilie investiert wird (dies nochmal klarstellend, eigentlich ist mit der o.g. Faustregel dies bereits gesagt!).

Für viele ist die Schuldenaufnahme bzw. Tilgung allerdings auch aus psychologischen Gründen sinnvoll: was weg ist, ist weg! Eine systematische Entschuldung sollte ohnehin das Ziel einer vernünftigen privaten Finanzplanung sein!