Es ist so: die Misere der Basisversorgung in Form der gesetzlichen Rentenversicherung hat natürlich auch der Gesetzgeber wahrgenommen und spielt den Ball an die Unternehmen und deren Mitarbeiter zurück: “Bitte lasst Euch selber etwas einfallen, damit Ihr später nicht am Hungertuch nagen müsst!”, ruft er Ihnen zu. Statt die unerträgliche Abgabenlast der Wirtschaft zu senken und so das für Altersvorsorge  verfügbare Einkommen der Menschen zu erhöhen, werden komplizierte Konstrukte erdacht, die folgendes gewährleisten müssen:

1. Reichlich Umsatzpotenzial für die Versicherungswirtschaft,
2. schön kompliziert, damit Steuerberater,  Finanzbeamte, Fachautoren und Justiziare ordentlich beschäftigt sind, und
3. Profilierungspotenzial für die beteiligten Politiker.

Naja, lassen wir das…

In Deutschland hat jeder rentenversicherungspflichtige Arbeitnehmer einen Anspruch darauf, im Wege der Entgeltumwandlung Altersvorsorge zu betreiben. Dies bedeutet: der Arbeitgeber muss dem Arbeitnehmer anbieten, etwas vom Gehalt einzubehalten und in einen der sogenannten “Durchführungswege” zugunsten des Mitarbeiters einzuzahlen.  Wie das genau zu geschehen hat, das ist Sache des Chefs. Er wählt den genauen Durchführungsweg.

Der Vorteil liegt nun hierin: normalerweise müssen Lohnbestandteile versteuert und “versozialversicherungsbeitragt” werden (kennt jeder, der Gehaltsabrechnungen bekommt). Ohne Sonderregelungen würde die eigene Altersvorsorge also aus dem kümmerlichen Rest (dem sog. “Nettolohn”) finanziert werden  müssen, der nach allen Abzügen verbleibt. Zahlt der Arbeitgeber nun aber einen Gehaltsteil in einen geförderten Spartopf, ist dieser Teil steuer- und sozialversicherungsfrei. Somit kann ein höherer Betrag in der Geldanlage wirken und Erträge ansammeln, die nachher die Altersvorsorge bilden sollen.

Natürlich gibt es für die genaue Durchführung ungefähr 5000 Regelungen, die man kennen muss, wenn man hier einsteigen will.

Nehmen wir uns aber den ersten Durchführungsweg einmal vor

Die Direktversicherung

Hierbei schließt der Chef für seinen treuen Mitarbeiter eine Lebens- oder Rentenversicherung ab und zahlt künftig die Beiträge dort ein.  Der Höchstbetrag, bis zu dem abgabenfrei eingezahlt werden kann, beläuft sich auf 4 % der Beitragsbemessungsgrenze. Die Beiträge können variabel sein, also bei Bedarf auch reduziert oder vorübergehend ausgesetzt werden. Beim Eintritt in die Rentenphase ist dann eine Rentenzahlung (monatliche Beträge) oder auch eine Kapitalzahlung in einer Summer denkbar. Nun müssen diese Vorteile aber auch versteuert werden.

Natürlich bleibt man nicht seine ganze Berufskarriere über bei einem Arbeitgeber beschäftigt. Was ist bei einem Arbeitgeberwechsel? Nun, dies ist kein Problem. Der neue Chef kann den Versicherungsvertrag ohen Probleme übernehmen.

Eine Direktversicherung ist eine sinnvolle Möglichkeit, effiziente Altersvorsorge zu betreiben.

Dabei sind die sichersten Kapitalanlagen zugleich auch die Anlagen, bei denen lediglich eine mittelmäßige Rendite zu erzielen ist.
Das gute alte Sparbuch, auf das schon zu Omas Zeiten ein Notgroschen deponiert wurde, gehört zwar zu den sehr sicheren Geldanlagen, ist aber aufgrund der sehr geringen Verzinsung von nicht einmal einem Prozent auch eine sichere Renditevernichtung.
Viel besser eignen sich so genannte Geldmarkkonten, bei denen die Banken je nach Anlagesumme auch eine recht ansehnliche Verzinsung anbieten.

Überhaupt muss ein Kapitalanleger auch nach der Finanzkrise für sich entscheiden, ob er sein Geld dauerhaft anlegen möchte oder das Kapital lediglich für einen kurzen Zeitraum angelegt werden soll. Zudem ist es nicht unwichtig zu überlegen, ob die Kapitalanlage lediglich der Rendite dienen soll oder ob wie z.B. bei einem Bausparvertrag nicht noch andere Faktoren eine Rolle spielen.
Denn auch ein Bausparvertrag gilt gemeinhin als sichere Geldanlage. Und die Bausparkassen bieten gerade auch Kapitalanlegern besondere Bauspartarife an, bei denen sie auch einen Einmalbetrag in den Vertrag einzahlen können. Nach Erreichen der Bewertungszahl kann der Anleger dann entscheiden, ob er sein Kapital nebst Zinsen ausgezahlt bekommen will oder ob er z.B. für die Renovierung einer Immobilie das zinsgünstige Bauspardarlehen in Anspruch nehmen möchte.
Da ein Bausparvertrag insoweit eher Anlegern dient, die neben der attraktiven Rendite auch ein zinsgünstiges Darlehen bekommen wollen, ist diese sichere Geldanlage keineswegs für jeden interessant. Hinzu kommt noch, dass das Geld eine gewisse Zeit auf dem Bausparvertrag verbleiben muss, damit keine Abgeltungssteuer fällig wird.

Wer tatsächlich eine eher kurzfristige und zudem sichere Geldanlage sucht, dem sei ein Tagesgeldkonto empfohlen. Zwar können die Banken den Zinssatz nahezu täglich neu festsetzen, aber der Anleger hat die Gewissheit, täglich auf sein Kapital ohne Zahlung zusätzlicher Gebühren zurückgreifen zu können.
Diese Gebühren werden indes fällig, sollte ein Festgeldkonto vor Ablauf der vereinbarten Laufzeit gekündigt werden. Insofern ist diese Geldanlage nur etwas für Anleger, die für eine gewisse Zeit auf ihr Erspartes verzichten können.

Man sieht, es gibt eine ganze Reihe von Möglichkeiten der sicheren Geldanlage, zumal die Banken gerade bei Tages- und Festgeldkonten den Anlegern auch wieder einen attraktiven Zinssatz zahlen.

Entgeltsicherung für ältere Arbeitnehmer
Haben Sie Anspruch auf einen Zuschuss zum Arbeitsentgelt? Prüfen Sie hier, ob Sie anspruchsberechtigt sind…

Früher Ruhestand – nicht ganz günstig! Teil 1
Fast jeder Deutsche würde gern frühzeitig aufhören zu arbeiten. Vor allem aber die Jüngeren müssen – wollen sie ihren vollen Rentenanspruch abschöpfen – bis 67 durchhalten. Wer früher in den Ruhestand möchte, muss viel in seine private Altersvorsorge investieren. Dabei ist vieles zu beachten.

Bekenntnis zur betrieblichen Altersvorsorge
Bis Ende 2008 können Arbeitnehmer einen Teil ihres Einkommens von Steuern und Sozialabgaben befreit in die betriebliche Altersvorsorge sparen. Bisher war unklar, ob die Politik die Abgabenfreiheit für Entgeltumwandlung verlängern würde. Betroffen wären ca. 9 Millionen Verträge, was die Betriebsrente vielfach unattraktiv machen würde. Aus dem Ministerium von Franz Müntefering (SPD) kommen nun aber positive Signale.

Höhere Beiträge für Rentner in der gesetzlichen Pflege?
Die Pflegereform ist im Koalitionsvertrag zwischen CDU und SPD beschlossene Sache. Vor allem die Rentner werden zukünftig höhere Beiträge zu zahlen haben. Eine Beitragserhöhung löst die strukturellen Probleme der gesetzlichen Pflegeversicherung allerdings nicht nachhaltig.

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„Guten Tag, ich hätte gerne eine Altersvorsorge“ – FOCUS Online

PR-Inside.com (Pressemitteilung)

„Guten Tag, ich hätte gerne eine Altersvorsorge“ FOCUS Online, Germany - Nov 11, 2008 „Guten Tag, ich hätte gerne eine Altersvorsorge“, hätte ich beinahe gesagt, ermahne mich, dass ich nicht beim Metzger bin, und sage: „Guten Tag, … Wer für den Ruhestand Geld zurücklegen will, braucht strategische … RatgeberBox.de (Pressemitteilung) Sparen für den Lebensabend Ad-Hoc-News (Pressemitteilung) Abgeltungssteuer umgehen ACIO Versicherungsnews all 9 news articles

Eckrente und tatsächliche gesetzliche Rente
Die Höhe der gesetzlichen Altersrente richtet sich nach der Dauer des gesamten Arbeitslebens und dem während dieser Zeit versicherten Einkommen. Tatsächlich fallen die angenommen Eck- oder Standardrenten, die ein Versicherter im besten Fall erreichen kann, wesentlich höher aus als die wirklichen Bezüge.

Rürup- und Riester-Renten: Sonderfälle
Zukünftige Rürup-Rentner dürfen sich generell gegen Berufs- und Erwerbsunfähigkeit absichern, ohne ihre Altersvorsorge im Sinne des Gesetzes zu gefährden. Angehende Riester-Rentner können sich nach derzeitigem Stand auch scheiden lassen, ohne dass der mittelbar Förderberechtigte für die private Altersvorsorge die bis dahin gewährten staatlichen Zulagen verliert.

Riester: Mehr Förderung der Altersvorsorge ab 2008
Eine Erfolgsgeschichte: Nach verhaltenem Start werden über Riester-Verträge noch dieses Jahres mehr als 10 Millionen Bürger staatlich gefördert für ihr Alter vorsorgen und so ihre Versorgungslücke im Alter spürbar verringern. Im nächsten Jahr erreicht die Riester-Rente ihre höchste Förderstufe und wird damit noch attraktiver, gleichzeitig enden in der Silvesternacht einige wichtige Fristen! Handeln lohnt sich also mehr denn je zur Absicherung privater Altersvorsorge!

Innovatives Riester-Produkt zur privaten Altersvorsorge
Im April 2006 führte die AXA ihre neuartige Vorsorgelösung TwinStar in Deutschland ein. Bis heute wurden schon über 40.000 Policen verkauft, was einem Anteil am Gesamtmarkt für Fondspolicen von 8,3 Prozent entspricht. Nun hat die AXA dieses Produkt als Riester-Rente optimiert.